Assicurazioni sanitarie: cosa coprono, quanto costano e se convengono davvero

L’assicurazione sanitaria privata è una forma di protezione che, in cambio del pagamento di un premio annuale, offre copertura per spese mediche, visite specialistiche, esami e ricoveri.

Ma in un Paese con sanità pubblica come l’Italia, ha davvero senso sottoscriverne una?
Vediamo come funzionano, quanto costano e in quali casi possono davvero convenire.

🩺 Cosa copre un’assicurazione sanitaria

Ogni polizza può variare molto, ma in genere le coperture offerte sono:

• Visite mediche specialistiche
• Esami diagnostici (ecografie, radiografie, risonanze, ecc.)
• Ricoveri ospedalieri (in strutture private o accreditate)
• Interventi chirurgici
• Fisioterapia e riabilitazione
• Spese odontoiatriche (spesso solo in parte)
• Prestazioni domiciliari o cure infermieristiche
• Second opinion medica e consulenze specialistiche
• Copertura per malattie gravi (opzionale)

Alcune polizze offrono anche accesso diretto a strutture convenzionate, dove non si paga nulla al momento della prestazione.

💰 Quanto costa un’assicurazione sanitaria privata

Il costo varia in base a:

• Età dell’assicurato
• Estensione delle coperture
• Inclusione di familiari (es. coniuge, figli)
• Livello di franchigie o scoperti
• Livello di indennizzo (rimborso parziale o totale)

Indicativamente:

• Polizza base individuale: da 300 a 600 €/anno
• Polizza familiare completa: da 800 a 1.500 €/anno
• Polizze con copertura completa e zero franchigie possono superare i 2.000 €/anno

✅ Vantaggi principali

• Riduzione dei tempi di attesa per visite e interventi
• Possibilità di scegliere medici e strutture private
• Rimborso diretto o pagamento da parte della compagnia in convenzione
• Copertura anche per malattie impreviste
• Servizi extra (es. check-up, assistenza h24, medico a domicilio)

⚠️ Svantaggi e limiti da considerare

• Franchigie e scoperti: spesso non viene coperta l’intera spesa
• Esclusioni: molte patologie pregresse non sono incluse
• Limiti di età o aumento premio dopo i 65 anni
• Documentazione dettagliata necessaria per ottenere rimborsi
• Vincoli sulle strutture convenzionate

È fondamentale leggere attentamente il contratto e confrontare più compagnie prima di scegliere.

👨‍👩‍👧‍👦 Quando conviene davvero?

Un’assicurazione sanitaria può convenire se:

• Fai frequenti visite specialistiche o cure private
• Vuoi evitare liste d’attesa lunghe
• Hai figli piccoli o familiari anziani da seguire
• Non hai accesso a un fondo sanitario integrativo aziendale
• Vuoi un’alternativa rapida alla sanità pubblica per problemi urgenti

Se invece sei in buona salute, accedi già a strutture pubbliche o hai un fondo sanitario attivo, la convenienza può essere limitata.

🧾 Assicurazione sanitaria e detrazioni fiscali

Le spese sostenute per una polizza sanitaria possono essere detratte al 19% nel 730, entro un certo limite annuo, se:

• La polizza è stipulata a titolo personale (non aziendale)
• La compagnia è autorizzata operare in Italia

🔍 Cosa valutare prima di scegliere una polizza

• Massimali annui e per singola prestazione
• Copertura Italia/estero
• Modalità di rimborso (diretto o posticipato)
• Liste di strutture convenzionate
• Esclusioni contrattuali (malattie croniche, patologie pregresse)
• Tempi di carenza (periodo iniziale in cui non si è coperti)