Come Funziona il Sistema Bancario: Guida Chiara per Comprendere Banche, Credito e Denaro

Cos’è il Sistema Bancario?

Il sistema bancario è l’insieme delle istituzioni finanziarie che gestiscono il denaro, il credito e i pagamenti all’interno di un’economia. Le banche, sia pubbliche che private, giocano un ruolo cruciale nel:

Conservare i risparmi
Concedere prestiti
Favorire lo scambio di beni e servizi
Trasmettere la politica monetaria delle banche centrali

LE DOMANDE FONDAMENTALI DELLA FINANZA PERSONALE

🏦 Tipologie di Banche

1. Banche Commerciali

Quelle che conosci: conti correnti, carte, prestiti, mutui. Es. Unicredit, Intesa Sanpaolo.

2. Banche Centrali

Come la BCE o la FED, regolano il sistema, gestiscono i tassi d’interesse e controllano l’inflazione.

3. Banche d’Investimento

Operano nei mercati finanziari, gestiscono fusioni, emissioni di titoli, ecc. Es. Goldman Sachs.

4. Banche Digitali / Neobank

Operano online e spesso offrono costi più bassi e servizi innovativi (es. N26, Revolut).

🔁 Come Circola il Denaro?

Il sistema bancario crea denaro attraverso:

I depositi dei clienti, che diventano la base per concedere prestiti.
Il meccanismo della riserva frazionaria: le banche trattengono solo una parte dei depositi e prestano il resto, creando così nuova liquidità.

🔍 Esempio: se depositi 1.000€, la banca può prestarne 900€, e chi li riceve può rimetterli in circolo, generando altri prestiti.

📊 Il Ruolo della Banca Centrale

Le Banche Centrali, come la BCE (Europa) o la FED (USA):

Regolano l’offerta di moneta
Decidono i tassi d’interesse
Controllano l’inflazione
Supervisionano la stabilità finanziaria

⚙️ Agiscono tramite strumenti come il Quantitative Easing, i tassi sui depositi, e i rifinanziamenti alle banche commerciali.

💳 Da dove nascono i prestiti?

Le banche prestano il denaro usando i depositi ricevuti dai clienti. Quando concedono un prestito:

Creano moneta bancaria elettronica
Il prestito viene accreditato sul conto corrente del debitore
Si genera così nuova liquidità, fino a quando viene rimborsata

📉 Cosa succede in caso di crisi bancaria?

Se molte persone chiedono i soldi contemporaneamente (bank run), la banca potrebbe non avere abbastanza riserve liquide. Per questo:

C’è il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (fino a 100.000€ garantiti per cliente)
Le banche centrali possono intervenire come prestatrici di ultima istanza

⚖️ Regole e Supervisione

In Europa, il sistema bancario è regolato da:

BCE: supervisione diretta delle banche sistemiche
Banca d’Italia: regolatore nazionale
Normative europee come Basilea III, che stabiliscono requisiti di capitale e liquidità

📌 In Sintesi

Il sistema bancario è la spina dorsale dell’economia moderna. Rende possibile il credito, la crescita economica e la trasmissione della politica monetaria. Comprenderlo è essenziale per prendere decisioni consapevoli su: