Il piano di ammortamento e gli scenari di variazione del tasso di interesse

Quando si sottoscrive un mutuo, capire come funziona il piano di ammortamento e come le variazioni del tasso di interesse influenzano le rate è fondamentale per una gestione consapevole del debito.

Cos’è il piano di ammortamento?

Il piano di ammortamento è la tabella che dettaglia tutte le rate da pagare per estinguere un mutuo o un finanziamento. Per ogni rata, indica:

• La quota di interesse (quanto si paga di interessi)
• La quota capitale (quanto del prestito viene rimborsato)
• Il capitale residuo dopo ogni pagamento

Tipi principali di piano di ammortamento

• Alla francese: è il più diffuso in Italia. Le rate sono costanti (stessa cifra), ma la composizione cambia: all’inizio si paga più interesse e meno capitale, con il tempo l’interesse diminuisce e il capitale aumenta.
• Alla italiana: la quota capitale è fissa, quindi la rata diminuisce nel tempo perché gli interessi calano con il capitale residuo.
• Altri tipi: piano americano, tedesco, ecc., meno comuni.

Scenari di variazione del tasso d’interesse

Il tasso può essere fisso o variabile. Nel caso del tasso variabile (o misto), le variazioni del tasso influenzano l’importo delle rate:

• Scenario Ottimistico: i tassi di interesse scendono o rimangono stabili, riducendo la rata o mantenendola costante.
• Scenario Neutro: i tassi restano costanti per tutta la durata.
• Scenario Pessimistico: i tassi aumentano, aumentando l’importo della rata e il costo totale del mutuo.

Come si riflettono le variazioni nel piano di ammortamento?

Quando il tasso cambia:

• La rata può variare (aumentare o diminuire).
• La durata del mutuo può rimanere fissa, modificando quindi l’importo della rata.
• In alcuni contratti, invece, la rata rimane fissa e cambia la durata residua del mutuo.

Perché è importante considerare diversi scenari?

• Aiuta a pianificare il bilancio familiare.
• Permette di capire i rischi e le opportunità.
• Supporta una scelta consapevole tra mutuo a tasso fisso, variabile o misto.

Consiglio finale

Chiedi sempre al consulente o alla banca una simulazione del piano di ammortamento con diversi scenari di tasso. Questo ti dà una fotografia realistica di quanto potresti pagare nel futuro.